术语表
信贷

术语表条目

• 中介

  绑定信贷中介

  绑定信贷中介

  根据绑定合同专门与一个或多个债权人合作，且不向消费者收费。报酬由银行支付。这是 Qredit 适用的葡萄牙央行登记类别。

• 担保

  保证

  第三方承诺在借款人未付款时履行债务的个人担保。它提高银行的安全性，并使保证人的资产承担责任。

• 担保

  保证人

  当信贷持有人违约时承担偿债责任的人。保证人以其资产在约定限额内承担责任，在借款人偿付能力较弱时银行可能要求提供保证人。

• 担保

  抵押担保

  以银行为受益人在房产上登记的物权担保。若长期违约，银行可执行该担保以追回欠款。

• 中介

  非绑定信贷中介

  无绑定关系的信贷中介

  不具排他性地与多个债权人合作，并可向消费者收取服务费用。它以更广泛的比较方式展示更多银行方案。

• 利率

  浮动利率

  一种按照参考指数（通常为 Euribor）加利差定期重新计算利率的方式。月供会在合同期间变化。

• 偿付能力

  负债能力

  家庭能够可持续承担的最高信贷金额。它根据收入、现有负担、预计利率和所需期限计算。

• 中介

  附属信贷中介

  附属性质的信贷中介

  仅作为其主营业务的补充来中介信贷，通常见于房地产开发商或汽车经销商。这是葡萄牙央行登记中活动范围较有限的类别。

• 利率

  固定利率

  一种利率在整个合同期限内保持不变的方式。月供不会随 Euribor 变化，因此更具可预见性。

• 操作

  固定期

  在混合利率中，指转为浮动利率前利率保持固定的初始期间。在浮动利率中，指利率复核之间的间隔，通常为 3、6 或 12 个月。

• 偿付能力

  还款压力比

  家庭月收入中用于支付信贷分期的比例。它是银行评估每项申请时使用的 DSTI 实务等价指标。

• 利率

  混合利率

  一种先采用固定利率、随后转为浮动利率直至合同结束的方式。它在前期提供稳定性，之后保留灵活性。

• 操作

  宽限期

  客户只支付利息而不偿还本金的期间。它会降低初期月供，但增加合同期内的信贷总成本。

• 利率

  利差

  银行加在参考利率之上的边际，用于形成最终信贷利率。它反映客户风险、LTV 以及与银行的商业关系。

• 担保

  票据保证

  一种独立且连带的个人担保，通常用于本票或汇票。保证人与主债务人承担同等责任，并且独立于被担保债务是否存在。

• 操作

  期限

  信贷合同从开始到最后一次付款的总期限。住房贷款通常为 10 至 40 年，并受最年长借款人年龄影响。

• 费用

  手续费

  银行在开户、处理、提前还款或合同变更等特定阶段收取的费用。此类费用受法律限制，并须列入 FINE 或 FIN。

• 操作

  提前还款

  在约定期限前部分或全部偿还未偿本金。可能产生受法律限制的费用，并会减少合同未来利息。

• 操作

  违约

  持续未履行信贷合同义务。可能导致抵押担保执行、向葡萄牙信贷责任中心报告以及适用逾期利息。

• 操作

  信贷转移

  客户在保留抵押担保的情况下，将贷款从一家银行转至另一家银行的操作。它可获得更好条件，无需支付 IMT，并适用简化登记规则。

• 操作

  信用评分

  银行根据财务历史、收入、职业稳定性和银行关系为每位客户风险档案给出的评分。它影响审批结果和提供的利差。

• 文件

  银行估值

  由银行指定的独立评估师对房产市场价值作出的估计。它决定 LTV 和获批的最高融资金额。

• 费用

  印花税

  IS

  葡萄牙国家对信贷交易征收的税。在住房贷款中，签约时按贷款金额征收，并每月对利息征收。

• 文件

  预批准

  在尚无具体房产前，对客户融资能力进行的初步分析。它不约束银行，但可帮助了解可用于寻找房产的预算。

• 操作

  月供

  客户每月应支付的款项，由本金和利息组成。根据合同利率结构，它可以固定或随利率变化。

• 操作

  重新协商

  客户与银行在信贷期间就利率、期限或月供等合同条件进行变更的协议。通常用于减轻财务压力或获取更好的市场条件。

• 偿付能力

  DSTI

  债务服务收入比

  每月信贷负担与家庭每月净收入之间的比率。这是用于评估债务可持续性的宏观审慎指标。

• 利率

  Euribor

  欧元银行同业拆借利率

  欧洲银行间市场参考利率，在葡萄牙多数浮动利率贷款中作为指数使用。合同通常选择 3、6 或 12 个月期限。

• 文件

  FIN

  标准化信息表

  相当于消费者信贷（个人、汽车或信用卡）中的 FINE。在签约前以统一方式展示方案条件。

• 文件

  FINE

  欧洲标准化信息表

  银行在住房贷款合同签署前必须交付的文件，以便以可比较的方式展示方案的主要条件。

• 费用

  IMI

  市政房产税

  房产所有人每年向房产所在地市政当局缴纳的税。它不属于信贷合同的一部分，但应纳入住房预算。

• 费用

  IMT

  有偿不动产转让市政税

  购房时缴纳的税。金额因房产类型、购买价格和用途而异，例如自住常住房、第二住宅或出租用途。

• 担保

  LTV

  贷款价值比

  贷款金额与房产价值之间的比率，按购买价格和银行估值中的较低者计算。它决定银行风险并影响适用利差。

• 费用

  MTIC

  消费者承担的总金额

  合同期间预计支付的全部金额之和，包括本金、利息和费用。它以欧元显示信贷的绝对成本，是 TAEG 的补充。

• 利率

  TAEG

  年总有效费用率

  以百分比表示的年度信贷总成本，包括利息、手续费、强制保险和税费。它可用于在同一基础上比较不同银行的方案。

• 利率

  TAN

  名义年利率

  适用于未偿还本金的利率，不包括手续费或其他费用。它是计算每月还款额的基础。

定义遵循葡萄牙适用的监管术语。官方定义请参阅 银行客户门户。